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由于一些既往原因,国人对“保险”的认识普遍存在误区,总觉得它是与“传销”划等号的非法途径,对于保险体系在意外或突发面前,所能够给我们带来的保障和支援没有一个正确的认识;而更多的人,虽然想法没有这么极端,但总抱有侥幸心理,觉得天灾人祸离自己很远,风险防范意识不够,等到事情真正发生时只会措手不及。


诚然,保险体系纷繁复杂,贯穿生活的方方面面,且周期长投入大,如果没有专业人士的梳理指导,确实很难让人产生信任感。



而针对上述问题,这一期我们的微课堂有幸请到了国康金牌保险规划师宾丽敏,曾在人保寿险、生命人寿等公司任职的她,在保险行业从业多年,身经百战,经验丰富。这节课,就让我们跟着宾老师一起来学习一下,保险究竟有什么作用?应该如何正确选择与规划?人的一生中不可或缺的7张保单分别是什么?让我们带着这些疑问进入课堂,寻找答案。


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课程开始,宾老师首先与大家分享了在保险行业从业多年的一些见闻,国内的保险行业尚处于初期发展阶段,国人的认知度与参与度不高,在保险行业里,保险业务员流失率也一直居高不下,业务员一离职,之前对接的单子也成了“孤儿单”,这也加深了客户对保险的不信任感,造成恶性循环。




为了避免这样的情况发生,消除客户对保险的误区并根据自身情况正确地选择与规划保险,宾老师解释到:买保险的第一步,首先需要找一个专业的保险代理人。


让我们从一组数据切入:

2008年,5.12汶川大地震,直接经济损失高达8451亿元,但人均获得保险理赔仅为1.9万元人民币,保险赔款比重仅为0.2%;而同样的灾难下,邻国日本2011年3.11地震,人均获得保险理赔则为341万元人民币;从国际水平来看,世界重大灾难的平均保险赔付率达到30-40%,北美地区甚至高达60%以上。


灾难面前,美国人、日本人都可以从容淡定地找保险公司理赔,而我们只能等待捐款,此种鲜明对比,与国人长久以来对保险的认知不足,参保率不高有着直接关系,当然也与部分保险业务员不专业有关。




保险业务员不专业,没有做到为客户正确讲解并规划合适的保险产品,出的单子中“人情单”(客户为了面子或其他原因而购买)占大多数,客户总会有“每年都交钱,但真正发生事情了保险却没有用处”的感觉。


“客户体验差,保险业界口碑差”也是宾老师从业多年的最大感受。因而,在考虑购买保险时,找一个专业的保险代理人,是十分重要且必要的。



宾老师介绍,据统计显示,在欧美等发达国家地区,人的一生中平均有七张保单,不同年龄阶段所承担的保险责任不同。对于保险,宾老师分享了自己多年的心得:保险并不能改变我们的生活,但是能防止我们的生活被改变。


在购买保险时,为了能够更好地根据自身情况选择规划,需要掌握以下这三个原则:买对人、买对险种,买够保额。



买对人

购买保险,首先要考虑 给谁买 的问题。



第一类:经济条件一般,债务风险高的家庭。




针对这一类家庭,推荐家中的“顶梁柱”优先购买最基础的重疾险或意外险。原因很简单,一家之主是全家的收入保障,一旦遭遇风险,可能会给整个家庭带来毁灭性打击。对此,宾老师进一步举例说明:一家之主若突发重大疾病,不仅要面对高额的医疗费用和工作收入的损失,还要承担家庭本身固有的债务(车贷、房贷等),压力巨大,而如果一家之主事先购买了相应的保险,便可以根据所得理赔迅速地减轻压力,减小负担。



第二类:债务风险低,经济条件中上的家庭。




针对这一类家庭,推荐每位家庭成员都购买一份基础的重大疾病险,其余保险可再根据自身情况,按需购买。


此外,关于“买对人”的问题,宾老师还分享了在工作中她碰到最多的,客户普遍存在的认知误区:很多家庭都会想优先给自己的孩子购买保险,其实,这就是没有“买对人”的一个典型误区。



试想一下,如果优先给孩子购买了保险,而家中大人却没有任何保障,那么当大人发生风险时,家庭陷入经济危机,孩子每年的保费就有可能交不上,保单终止,孩子的保障也没了,得不偿失。


综上所述,从自身家庭经济条件出发,购买保险以“先成人后孩子”的原则为主,在条件允许的情况下,再按需组合其他保险产品。




对险种

购买保险,其次要考虑 选择险种 的问题。



据统计显示,人的一生中平均有七张保单,它们分别是:




意外险:

意外险具备了价格便宜,保障高,杠杆率比较高的优势。特别是一年期的综合意外险,保费少则几十,多则几千,适合各类人群购买因而,在购买保险时,当缴费能力不是特别充裕的情况下,意外保险是个不错的选择。




值得注意的是,对于未成年人购买意外险,国家保监会有明文规定:未成年人身故保额不能高于10万。


重大疾病险:

相比之下,重大疾病发生的概率是远高于意外的。当重疾发生时,社保之外,作为收入损失的补充与和保外医疗药物费用的报销,商业重疾险很有必要。





重疾无论是发生在哪一位家庭成员身上,都会给整个家庭带来巨大的经济负担。因而,购买保险时,重疾险与意外险都是最基础的保障,应该优先考虑。



养老险:

老了不拖累后生,是每个人的愿望。因而在基本理财和基础保障都完成之后,养老保险很有必要。很多人会有疑问,到底多少岁开始买养老保险才是合适的呢?对此,宾老师给出的解答是:越年轻越好。





30岁购买总比50岁购买好,因为年轻时购入,可以利用时间差积累财富,通过分红进入万能账户复利累积生息,到老的时候就有一笔可观的养老金支配与使用,保障退休后的生活水平与工作时一致,不至于有太大落差。



人寿险:

人寿险是爱与责任的体现,以身故为给付条件,具体可分为定期寿险和终生寿险。就保费而言,定期寿险比终生寿险相对低一些。




宾老师结合了实际,向我们阐述了 人寿保险的真谛:





子女意外险:

为人父母都知道,孩子在3岁之前,难免磕磕碰碰,烧伤烫伤,而5-6岁孩子则比较好动,容易骨折摔伤……孩子出现这些意外时,意外险就可以很好地帮助家庭减轻额外的医疗费用负担。




子女教育险:

望子成龙,望女成凤是中国人固有的传统思想,也是每个家庭的美好愿望,因而,子女教育在中国家庭相当受重视。许多家庭在满足了最基本的生活开支与保障后,一般都会考虑为子女的教育投资。




财富传承险:

中国人都有存钱习惯,消费观相对保守,因此,可以考虑通过保险将财富进行传承。




对此,宾老师与我们分享了一个经典的 “中国爷爷和美国爷爷” 的故事:





中国爷爷的100万,采取直接平分的方式传承给子孙后代,自己虽然分毫未取,但是到了孙子手里每人却只剩下25万。

美国爷爷的100万,通过购买保险,不仅自己享受了生活,还巧妙地将财富放大并传承,将100万完整地传给了孙子。


在财富传承上,有无保险参与的区别,一目了然。




买够保额


购买保险,第三个要考虑 保额多少 的问题。


究竟多少保额才算足够呢?宾老师说,并没有一个确定的标准答案,这是根据每个家庭的债务风险、收入水平、支付能力、生活状况等因素考量的。


对于意外险的保额,购买时主要视家庭债务风险情况而定,如家庭车贷、房贷债务风险高,那么保险的保额就要选择高一点,除了能裹住现有债务,还要能在意外发生时维持家庭的正常生活不受影响。举个例子:




对于重大疾病险的保额,除了要考虑到医疗费用外,还要考虑康复费用。这部分的费用社保可以报销一部分,剩下的就要靠商保来报销。




最重要的一点,一般重大疾病治好后的三到五年内是无法正常工作的,严重的可能会终身丧失工作能力,所以在设计重大疾病保险保额的时候也要根据具体情况来定。如果重大疾病险的保额比较少,重疾发生后是起不到保障作用的。



对于养老保险的保额,社保养老主要包括三个方面:城镇职工、城乡居民、新农保。城镇职工的养老金可能会稍微高一点,城乡居民和新农保如果缴费的时间不够长,可能连最基本的生活都无法得到保障。




所以想要一个金色的晚年,可以量力而行,给自己投保一份具有养老性质的保险产品。具体可以考虑年金类保险,保费和保额根据自身能力来定,后期如果条件好,还可以不断地加保。




对于人寿保险的保额,设置也要考虑到家庭的债务风险,缴费压力比较大的情况下,可以考虑和意外险保单做一个结合,只要能裹住家庭的债务风险,维持家庭生活现状不被改变即可。




对于子女教育金的额,取决于教育成本,一般是通过年金险或万能保险来实现。很多家庭在考虑子女教育金的时候,只认为投入几千元就够了,这也是一个普遍的误区!





统计显示,一个家庭培养一个本科大学生费用约为100万元,一般城市也需要35-70万元不等。如果每个月只交几千元的保费,那么即使交了5年10年,总额也才几万元,面对子女的教育需求杯水车薪,没有真正发挥作用。





因而,对于未购买基础保障保险(重疾+意外)的家庭,不推荐优先购买子女教育险,需量力而行;对于有条件购买子女教育险的家庭,宾老师推荐可与基金组合并投,维持一个稳定的收入来源,才能保证子女有充足的教育金。



课程结束后是20分钟的提问环节,听课的同学们反应热烈,积极提问,宾老师亲自筛选问题并一一解答。





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